Anulowanie długo, oddłużenie, upadłość konsumencka- wyjaśnienie procedury

Upadłość konsumencka, choć czasami kojarzona z finansową katastrofą, jest często ostatnią deską ratunku dla osób borykających się z niezrównoważonymi zobowiązaniami. To procedura, która staje się narzędziem odzyskania równowagi finansowej i odbudowy życia na nowo. Jednak, choć proces ten może wydawać się skomplikowany, jego zrozumienie i umiejętne wykorzystanie mogą stanowić klucz do nowego początku bez ciężaru zadłużenia.

Czym jest upadłość konsumencka?

W dużym skrócie upadłość konsumencka jest postępowaniem wszczynanym przed sądem, którego to celem jest oddłużenie osoby nieradzącej sobie ze spłatą zobowiązań. Wiąże się z przejęciem przez syndyka majątku dłużnika, przede wszystkim nieruchomości, środków pieniężnych na koncie czy samochodu. Osoba zadłużona traci możliwość zarządzania swoim majątkiem, ale zyskuje szansę na uwolnienie się od długów i spłatę wierzycieli.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć osoba nieprowadząca działalności gospodarczej w chwili składania wniosku lub osoba fizyczna, która zamknęła działalność gospodarczą. Przedsiębiorca może ogłosić upadłość konsumencką, jeżeli odpowiednio wcześniej zakończył prowadzenie firmy – wówczas staje się on konsumentem i może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Sąd może oddalić wniosek i umorzyć postępowanie upadłościowe z następujących powodów:

1. Dłużnik jest akcjonariuszem lub komandytariuszem odpowiadającym za długi spółki,
2. Dłużnik nie jest niewypłacalny, np. gdy zaległości dotyczą okresu krótszego niż 3 miesiące,
3. W ciągu ostatnich 10 lat dłużnik już złożył wniosek o ogłoszenie upadłości i została ona ogłoszona, a część lub całość zobowiązań umorzono,
4. W ciągu ostatnich 10 lat dłużnik dokonał czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli, np. przekazanie nieruchomości osobie bliskiej celem uniknięcia jej zajęcia przez komornika.

Jeżeli Sąd uzna, iż przyczyną niewypłacalności były celowe działania dłużnika, Sąd może odmówić zatwierdzenia planu spłaty wierzycieli, a więc także ogłoszenia upadłości.

Jaki jest cel postępowania upadłościowego?

Celem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest zatrzymanie spirali zadłużenia i umożliwienie niewypłacalnej osobie wyjścia z długów poprzez ugodową spłatę zadłużenia dzięki ustaleniu realnego planu spłaty wierzycieli.

Ogłoszenie upadłości wiąże się z oddłużeniem, które niewątpliwie zapewnia ogromny komfort psychiczny w porównaniu z okresem zmagań z naliczającymi się przez miesiące czy nawet lata długami. Stanowi to nowy start dla osób borykających się z zadłużeniem i umożliwia przywrócenie im normalnych warunków życiowych.

Upadłość skutkuje również zawieszeniem postępowania windykacyjnego, sądowego i egzekucyjnego oraz zatrzymaniem biegu naliczanych odsetek.

Jak wygląda procedura ogłoszenia upadłości konsumenckiej?

Procedura postępowania upadłościowego wszczynana jest na wniosek składany do wydziału gospodarczego sądu właściwego dla głównego ośrodka podstawowej działalności dłużnika. Z reguły, w przypadku osoby fizycznej nieprowadzającej działalności gospodarczej, jest to miejsce zwykłego pobytu dłużnika.

We wniosku tym dłużnik wnosi o ogłoszenie swojej upadłości. W trakcie wypełniania tego dokumentu, muszą znaleźć się w nim następujące kwestie:

1. Aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną – dłużnik opisuje składniki swojego majątku
2. Lista wierzycieli, czyli podmiotów, względem których powstało zadłużenie
3. Informacje o osiągniętych przychodach – np. wynagrodzenie za pracę, emerytura, renta, zasiłek socjalny
4. Informacje o kosztach poniesionych na utrzymanie dłużnika i osób pozostających na jego utrzymaniu

Służy to przynajmniej orientacyjnemu przedstawieniu swojej sytuacji finansowej.

Bardzo ważnym elementem dołączanym do wniosku jest jego uzasadnienie – to ta część jest kluczowa w przedstawieniu sytuacji życiowej dłużnika. W uzasadnieniu opisuje się nie tylko kwestie związane z zadłużeniem, ale również historię życia dłużnika. To ona bardzo często tłumaczy, z jakich przyczyn doszło do zadłużenia. W tym miejscu dłużnik ma możliwość opisania swojej sytuacji zdrowotnej, która wielokrotnie przyczynia się do niemożności wykonywania przez niego zawodu, a tym samym niemożności spłaty długów. Do uzasadnienia dołącza się załączniki dokumentujące wizyty lekarskie dłużnika, a także opinie z m.in. poradni zdrowia psychicznego, które to nierzadko stanowią bardzo ważny element uzasadnienia. Ta część wniosku jest przede wszystkim szansą na opisanie kolei losu wnioskodawcy i wykazanie, że mimo usilnych prób wyjścia ze spirali zadłużenia, w związku z pewnymi okolicznościami niezależnymi od chęci dłużnika jest to dla tej osoby niemożliwe i jedynym wyjściem z sytuacji jest ogłoszenie upadłości.

Tak wypełniony wniosek składa się do właściwego Sądu, który to wyznacza niejawne posiedzenie, na którym dokonuje się oceny złożonego wniosku. W przypadku jego uwzględnienia zostaje wydane postanowienie o ogłoszeniu upadłości, a kolejne etapy procedury oddłużenia mogą zostać wdrożone. W tym celu Sąd powołuje syndyka oraz sędziego-komisarza, którzy ściśle współpracują w celu przeprowadzenia likwidacji majątku dłużnika.

Głównym zadaniem syndyka jest ustalenie składu masy upadłościowej, tj. majątku dłużnika, który umożliwi spłatę wierzycieli. W skład masy upadłości wchodzi majątek należący do upadłego w dniu ogłoszenia upadłości oraz nabyty przez niego w toku postępowania upadłościowego (z pewnymi wyjątkami).

Ważne jest zaznaczenie, że jeśli przed dniem ogłoszenia upadłości dłużnik pozostawał ze swoim małżonkiem w ustroju wspólności majątkowej, z chwilą wydania postanowienia między małżonkami powstaje rozdzielność majątkowa.

W toku postępowania do syndyka zgłaszają się wierzyciele dłużnika, przedstawiając odpowiednie dokumenty wykazujące ich wierzytelności. Wraz z ustaleniem aktywów majątku upadłego oraz zatwierdzeniem listy wierzycieli, syndyk przystępuje do spieniężania majątku dłużnika, a następnie sporządza plan spłaty wierzycieli. Jeśli środki uzyskane ze sprzedaży majątku nie wystarczają na spłatę wszystkich długów, pozostałe zobowiązania zostają umorzone.

Plan spłaty wierzycieli stanowi w istocie harmonogram spłaty zadłużenia posiadanego przez upadłego. Ustalając go, sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, wysokość niezaspokojonych wierzytelności i szanse ich zaspokojenia w przyszłości, a także minimum egzystencjalne upadłego oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. Okres spłaty nie może być dłuższy aniżeli 36 miesięcy. Jeżeli jednak sąd uzna, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, plan spłaty wierzycieli nie może zostać ustalony na okres krótszy niż 36 miesięcy, może zaś trwać nawet do 84 miesięcy, tj. 7 lat. Jeśli środki uzyskane ze sprzedaży majątku nie wystarczają na spłatę wszystkich długów, pozostałe zobowiązania zostają umorzone.

W wyjątkowych sytuacjach Sąd może odstąpić od ustalania planu spłat wierzycieli i umorzyć zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty. Takie umorzenie może mieć miejsce także po kilkuletnim procesie spłacania wierzycieli, czego efektem będzie darowanie pozostałego zadłużenia.

Podsumowanie

Zakończenie postępowania upadłościowego to nie tylko uwolnienie się od długów, ale także szansa na nowy początek. Przejście przez ten proces wymaga od dłużnika odwagi, samozaparcia i determinacji, ale może przynieść ogromną ulgę i nadzieję na lepszą przyszłość. Upadłość konsumencka, mimo że czasami trudna i stresująca, może być kluczowym krokiem w kierunku finansowej stabilizacji i spokoju umysłu. Jeżeli zmagasz się z zadłużeniem skontaktuj się naszą Kancelarią Lexay, mamy doświadczenie w tym zakresie i liczne grono ,, uwolnionych od długów” klientów.