Jak mogę odzyskać pieniądze za poręczony kredyt?
Jak mogę odzyskać pieniądze za poręczony kredyt?
Poręczyłeś komuś kredyt albo pożyczkę. Miało być tylko „dla formalności”, bo bank albo firma pożyczkowa wymagała żyranta. Potem pożyczkobiorca przestał spłacać raty, a wierzyciel zwrócił się do Ciebie. Spłaciłeś część długu albo cały kredyt i teraz zostajesz z pytaniem: czy mogę odzyskać pieniądze od osoby, za którą poręczyłem?
W wielu sprawach poręczyciel, który spłacił cudzy dług, może żądać zwrotu od dłużnika głównego. Trzeba jednak sprawdzić dokumenty: umowę kredytu, umowę poręczenia, potwierdzenia wpłat, korespondencję z bankiem lub firmą pożyczkową oraz to, czy dług rzeczywiście został spłacony przez żyranta.
Nie odkładaj sprawy, jeśli dłużnik unika kontaktu, obiecuje zwrot „po wypłacie” albo próbuje wmówić Ci, że skoro poręczyłeś kredyt, to teraz jest już tylko Twój problem. Poręczenie nie oznacza, że dłużnik główny może bezkarnie przerzucić ciężar spłaty na Ciebie.
Najważniejsze w skrócie
- Żyrant, czyli poręczyciel, odpowiada wobec wierzyciela za cudzy dług, jeśli dłużnik główny nie spłaca zobowiązania.
- Jeżeli poręczyciel spłacił kredyt lub pożyczkę za dłużnika, może mieć roszczenie o zwrot pieniędzy wobec osoby, za którą poręczył.
- Podstawą działania są dokumenty: umowa poręczenia, umowa kredytu, wezwania do zapłaty, potwierdzenia przelewów i korespondencja z wierzycielem.
- Nie wystarczy samo twierdzenie, że „spłaciłem za kogoś kredyt”. Trzeba wykazać, ile zapłacono, za kogo, z jakiego tytułu i kiedy.
- Przed pozwem często wysyła się wezwanie do zapłaty, które porządkuje kwotę, termin i podstawę żądania.
- Jeżeli sprawa jest pilna, trzeba sprawdzić przedawnienie, majątek dłużnika i ryzyko dalszej egzekucji wobec poręczyciela.
Kim jest żyrant i co oznacza poręczenie kredytu?
Żyrant to potoczne określenie poręczyciela. W praktyce chodzi o osobę, która zobowiązuje się wobec wierzyciela, najczęściej banku albo firmy pożyczkowej, że spłaci zobowiązanie, jeśli nie zrobi tego dłużnik główny.
Poręczenie kredytu bywa przedstawiane jako zwykła formalność. To błąd. Jeśli pożyczkobiorca przestaje spłacać raty, wierzyciel może skierować roszczenie do poręczyciela. Czasem żyrant dowiaduje się o problemie dopiero wtedy, gdy dostaje wezwanie do zapłaty, pismo z sądu albo informację o egzekucji.
Najpierw trzeba rozdzielić dwie relacje. Wierzyciel może żądać zapłaty od poręczyciela na podstawie umowy poręczenia. Poręczyciel, który zapłacił za dłużnika, może następnie żądać zwrotu od dłużnika głównego.
Jak mogę odzyskać pieniądze za poręczony kredyt od dłużnika?
Jeżeli zapłaciłeś bankowi, firmie pożyczkowej albo innemu wierzycielowi za osobę, której poręczyłeś kredyt, trzeba ustalić, czy możesz dochodzić zwrotu od dłużnika głównego.
W praktyce zwykle chodzi o sytuację, w której poręczyciel spłacił cudzy dług, bo był za niego odpowiedzialny. Po takiej spłacie może dojść do tzw. wstąpienia w prawa zaspokojonego wierzyciela. Prościej: skoro zapłaciłeś wierzycielowi za dłużnika, możesz żądać od dłużnika zwrotu tego, co za niego zapłaciłeś.
Nie oznacza to jednak, że wystarczy napisać do dłużnika wiadomość: „oddaj pieniądze”. W sprawie trzeba uporządkować kwotę, podstawę prawną, dowody zapłaty i termin, od którego można żądać odsetek.
Co trzeba wykazać?
- że istniało poręczenie,
- że dłużnik główny nie spłacił zobowiązania,
- że wierzyciel zażądał zapłaty od poręczyciela,
- że poręczyciel faktycznie zapłacił określoną kwotę,
- że zapłata dotyczyła długu osoby, za którą poręczył.
Czego można żądać?
- zwrotu spłaconej kwoty,
- odsetek, jeśli są podstawy do ich naliczenia,
- kosztów procesu, jeżeli sprawa trafi do sądu,
- w niektórych sprawach także kosztów związanych z dochodzeniem roszczenia.
Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu?
Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaca długu, żyrant nie powinien działać chaotycznie. Najgorsze są dwa skrajne zachowania: ignorowanie pism albo płacenie wszystkiego bez sprawdzenia dokumentów.
W pierwszej kolejności trzeba ustalić, na jakim etapie jest sprawa. Inaczej działa się po pierwszym wezwaniu do zapłaty, inaczej po nakazie zapłaty z sądu, a jeszcze inaczej wtedy, gdy komornik prowadzi już egzekucję.
Sprawdź, co dokładnie podpisałeś
Nie każda osoba występująca przy kredycie ma taki sam status. Trzeba sprawdzić, czy jesteś poręczycielem, współkredytobiorcą, gwarantem, osobą udzielającą zabezpieczenia, czy kimś innym. Od tego zależy zakres odpowiedzialności.
Ustal, kto żąda zapłaty i na jakiej podstawie
Wezwanie może pochodzić od banku, firmy pożyczkowej, funduszu sekurytyzacyjnego, kancelarii windykacyjnej albo komornika. Trzeba sprawdzić, czy żądanie jest prawidłowe i czy kwota została wyliczona poprawnie.
Zabezpiecz dowody spłaty
Jeżeli zapłaciłeś raty za dłużnika, zachowaj potwierdzenia przelewów, historię rachunku, wiadomości od wierzyciela i dowody, z których wynika, że płatność dotyczyła konkretnego kredytu lub pożyczki.
Wyślij wezwanie do zapłaty do dłużnika
Wezwanie powinno wskazywać kwotę, termin zapłaty, numer rachunku, podstawę żądania i informację, że brak zapłaty może skutkować skierowaniem sprawy do sądu.
Rozważ pozew o zapłatę
Jeżeli dłużnik nie reaguje albo odmawia zwrotu, kolejnym krokiem może być pozew. Przed jego złożeniem trzeba sprawdzić dowody, adres dłużnika, wysokość roszczenia i ryzyko kosztów.
Spłaciłeś kredyt za kogoś i nie wiesz, jak odzyskać pieniądze?
Prześlij umowę, wezwania do zapłaty i potwierdzenia przelewów. Sprawdzimy, czy możesz żądać zwrotu od dłużnika, jak udokumentować kwotę i czy najpierw wysłać wezwanie do zapłaty.
Opisz sprawę i prześlij dokumentyŻyrant a współkredytobiorca — dlaczego to rozróżnienie ma znaczenie?
Wiele osób mówi o sobie „żyrant”, chociaż w dokumentach może być wpisana jako współkredytobiorca. To nie jest drobna różnica językowa.
Poręczyciel
Poręczyciel odpowiada wobec wierzyciela za cudzy dług, jeśli dłużnik główny go nie spłaci. Po zapłacie może dochodzić zwrotu od dłużnika głównego, ale trzeba wykazać podstawę i wysokość roszczenia.
Współkredytobiorca
Współkredytobiorca zwykle jest stroną umowy kredytu od początku. Bank może traktować go jako osobę, która sama zaciągnęła zobowiązanie. Rozliczenia z drugim kredytobiorcą mogą wyglądać inaczej niż przy klasycznym poręczeniu.
Dlatego przed działaniem trzeba przeczytać dokumenty, a nie opierać się wyłącznie na tym, jak strony potocznie nazywały swoją rolę. W jednej sprawie ktoś będzie poręczycielem, w innej współdłużnikiem, a w jeszcze innej osobą, która zabezpieczyła cudzy dług w inny sposób.
Czy żyrant może domagać się zwrotu tylko po całkowitej spłacie kredytu?
Nie zawsze trzeba czekać, aż cały kredyt zostanie spłacony. Jeżeli poręczyciel zapłacił część zadłużenia za dłużnika, może pojawić się roszczenie o zwrot tej konkretnej kwoty. Trzeba jednak sprawdzić, czy płatność rzeczywiście zmniejszyła dług dłużnika głównego i jak została zaksięgowana przez wierzyciela.
Przykład: poręczyciel zapłacił trzy zaległe raty po 1 500 zł, bo bank groził dalszymi działaniami. W takiej sytuacji punktem wyjścia może być żądanie zwrotu 4 500 zł od dłużnika głównego, ale trzeba mieć dowody wpłat i dokumenty potwierdzające, że pieniądze poszły na ten konkretny dług.
Nie zakładaj, że bank sam przygotuje Ci dokumenty potrzebne do sprawy przeciwko dłużnikowi. Często trzeba zebrać potwierdzenia przelewów, historię spłat, wezwania i korespondencję.
Kiedy nie warto zwlekać?
Nie odkładaj analizy dokumentów, jeżeli:
- dostałeś wezwanie do zapłaty jako żyrant kredytu lub pożyczki,
- bank albo firma pożyczkowa żąda od Ciebie spłaty długu, którego nie zaciągnąłeś dla siebie,
- pożyczkobiorca przestał odbierać telefon albo obiecuje zwrot bez konkretnego terminu,
- spłaciłeś już część albo całość długu i chcesz odzyskać pieniądze,
- dostałeś nakaz zapłaty z sądu,
- komornik zajął konto, wynagrodzenie albo nadpłatę podatku,
- nie wiesz, czy jesteś poręczycielem, współkredytobiorcą czy gwarantem,
- dłużnik wyzbywa się majątku albo wyjechał za granicę,
- od spłaty minęło już dużo czasu i trzeba sprawdzić ryzyko przedawnienia.
Najczęstsze błędy poręczyciela
1. Brak dokumentów potwierdzających spłatę
Jeżeli płacisz za dłużnika, nie rób tego „na słowo”. Zachowaj potwierdzenia przelewów i opisuj płatności tak, aby było jasne, jakiego długu dotyczą.
2. Ustne umawianie się na zwrot pieniędzy
Obietnica „oddam Ci, jak stanę na nogi” nie porządkuje sprawy. Lepiej mieć pisemne potwierdzenie długu, harmonogram spłaty albo przynajmniej wezwanie do zapłaty.
3. Ignorowanie pism z sądu
Nakaz zapłaty, pozew albo pismo od komornika wymagają sprawdzenia terminów. Zwlekanie może ograniczyć możliwość obrony.
4. Mylenie poręczyciela ze współkredytobiorcą
To, że ktoś mówił „będziesz tylko żyrantem”, nie przesądza o treści dokumentów. Trzeba sprawdzić umowę.
5. Brak wezwania do zapłaty
Przed pozwem często dobrze jest wysłać dłużnikowi konkretne wezwanie: kwota, termin, numer rachunku, podstawa żądania.
6. Czekanie, aż dłużnik sam zacznie spłacać
Jeżeli dłużnik od miesięcy nie oddaje pieniędzy, samo czekanie może pogorszyć sytuację. Trzeba sprawdzić, czy roszczenie jest udokumentowane i czy nie zbliża się problem z przedawnieniem.
Możliwe ścieżki działania
Analiza umowy poręczenia i kredytu
Najpierw trzeba ustalić, jaki był zakres poręczenia, czy oświadczenie poręczyciela zostało złożone prawidłowo i za jaki dług odpowiadał żyrant.
Sprawdzenie kwoty do odzyskania
Nie zawsze kwota z wezwania wierzyciela będzie taka sama jak kwota, której można dochodzić od dłużnika. Trzeba rozdzielić kapitał, odsetki, koszty, opłaty i faktyczne wpłaty poręczyciela.
Wezwanie dłużnika do zapłaty
Wezwanie pomaga uporządkować sprawę i daje dłużnikowi ostatni termin na dobrowolną spłatę. Może też mieć znaczenie dowodowe, jeśli sprawa trafi do sądu.
Ugoda z dłużnikiem
Jeżeli dłużnik chce spłacać, ale nie ma całej kwoty od razu, można rozważyć ugodę z harmonogramem. Taka ugoda powinna być konkretna, a nie oparta na luźnych deklaracjach.
Pozew o zapłatę
Gdy dłużnik nie płaci, można rozważyć pozew. Przed jego złożeniem trzeba sprawdzić dowody, adres pozwanego, wysokość roszczenia, odsetki i koszty.
Egzekucja po uzyskaniu tytułu wykonawczego
Jeżeli sąd zasądzi należność, a dłużnik nadal nie płaci, kolejnym etapem może być egzekucja komornicza. Wcześniej dobrze jest ocenić, czy dłużnik ma majątek lub dochód, z którego można prowadzić egzekucję.
Jakie dokumenty przygotować?
Przed kontaktem z kancelarią przygotuj dokumenty, które pokazują, co podpisałeś, ile zapłaciłeś i czego chcesz dochodzić od dłużnika.
- umowę kredytu albo pożyczki,
- umowę poręczenia lub dokument, w którym występujesz jako żyrant, poręczyciel albo gwarant,
- regulamin pożyczki, jeśli była zawarta online,
- wezwania do zapłaty od banku, firmy pożyczkowej, windykacji albo funduszu,
- nakaz zapłaty, pozew albo inne pisma z sądu, jeśli już przyszły,
- pisma od komornika, jeśli doszło do egzekucji,
- potwierdzenia przelewów wykonanych przez Ciebie,
- historię rachunku pokazującą spłatę długu,
- korespondencję z dłużnikiem: SMS-y, e-maile, wiadomości z komunikatorów,
- korespondencję z wierzycielem,
- dane dłużnika: imię, nazwisko, adres, PESEL, jeśli go znasz,
- informację, czy dłużnik pracuje, prowadzi działalność, ma majątek albo mieszka za granicą.
Pomaga prosta tabela: data płatności, kwota, odbiorca, tytuł przelewu, numer umowy, saldo długu po płatności. Dzięki temu szybciej da się ustalić, jakiej kwoty można żądać.
Czy sprawę o zwrot pieniędzy od dłużnika można załatwić zdalnie?
W wielu sprawach pierwszy etap można rozpocząć zdalnie. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy masz skany umów, zdjęcia pism, potwierdzenia przelewów i korespondencję z dłużnikiem.
Co można sprawdzić online?
- czy dokumenty wskazują na poręczenie,
- czy poręczyciel faktycznie spłacił cudzy dług,
- jaka kwota może być dochodzona,
- czy trzeba wysłać wezwanie do zapłaty,
- czy są terminy, których nie można przegapić.
Co można przygotować zdalnie?
- wezwanie do zapłaty,
- projekt ugody z dłużnikiem,
- pozew o zapłatę,
- odpowiedź na pismo wierzyciela,
- analizę ryzyka dalszej egzekucji wobec poręczyciela.
Jeżeli dłużnik mieszka za granicą albo nie znasz jego aktualnego adresu, sprawa może wymagać dodatkowej analizy. Nie oznacza to automatycznie, że nic nie da się zrobić, ale trzeba sprawdzić, gdzie można skutecznie doręczyć pisma i jak prowadzić postępowanie.
Jak kancelaria może pomóc poręczycielowi?
Kancelaria Lexay może pomóc uporządkować sprawę od strony dokumentów, terminów i możliwych działań wobec dłużnika. W tego typu sprawach ważne jest nie tylko to, że ktoś „obiecał oddać”, ale to, czy roszczenie da się wykazać przed sądem.
Sprawdzenie umów
Przeanalizujemy, czy z dokumentów wynika poręczenie, współkredytowanie albo inny rodzaj odpowiedzialności za dług.
Ustalenie kwoty roszczenia
Sprawdzimy, jak udokumentować kwotę, której chcesz żądać od dłużnika po spłacie poręczonego kredytu.
Wezwanie do zapłaty
Możemy przygotować pismo do dłużnika z konkretną kwotą, terminem i podstawą żądania.
Ugoda albo pozew
Ocenimy, czy w sprawie lepiej próbować ugody, czy przygotować pozew o zapłatę.
Reakcja na pisma z sądu lub od komornika
Jeżeli jako poręczyciel dostałeś pozew, nakaz zapłaty albo pismo od komornika, sprawdzimy terminy i możliwe działania.
Ocena realności odzyskania pieniędzy
Przed wszczęciem sprawy warto sprawdzić nie tylko podstawę prawną, ale też sytuację dłużnika i ryzyko kosztów.
Chcesz odzyskać pieniądze po spłacie poręczonego kredytu?
Jeżeli spłaciłeś kredyt lub pożyczkę za inną osobę, nie opieraj się wyłącznie na rozmowach i obietnicach zwrotu. Prześlij umowę poręczenia, potwierdzenia wpłat, wezwania do zapłaty i korespondencję z dłużnikiem.
Sprawdzimy, czy możesz żądać zwrotu pieniędzy, jaką kwotę da się udokumentować i czy w Twojej sprawie zacząć od wezwania do zapłaty, ugody czy pozwu.
Skontaktuj się z kancelariąFAQ
Czy żyrant może odzyskać pieniądze od pożyczkobiorcy?
Tak, w wielu sprawach poręczyciel, który spłacił cudzy dług, może żądać zwrotu od dłużnika głównego. Trzeba jednak sprawdzić dokumenty, potwierdzenia wpłat i podstawę odpowiedzialności.
Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu?
Najpierw powinien sprawdzić umowę, wezwania do zapłaty i etap sprawy. Jeżeli spłacił dług za pożyczkobiorcę, może rozważyć wezwanie dłużnika do zapłaty, ugodę albo pozew o zwrot pieniędzy.
Czy muszę spłacić kredyt, jeśli jestem żyrantem?
To zależy od treści poręczenia i sytuacji dłużnika. Jeżeli umowa poręczenia jest skuteczna, wierzyciel może żądać zapłaty od poręczyciela, gdy dłużnik główny nie płaci. Przed zapłatą warto sprawdzić dokumenty i kwotę żądania.
Czy żyrant i poręczyciel to to samo?
W języku potocznym najczęściej tak. Żyrant to zwykle poręczyciel, czyli osoba, która odpowiada za cudzy dług, jeśli dłużnik go nie spłaci. W dokumentach trzeba jednak sprawdzić dokładną rolę tej osoby.
Czym różni się żyrant od współkredytobiorcy?
Poręczyciel odpowiada za cudzy dług na podstawie poręczenia. Współkredytobiorca zwykle sam jest stroną umowy kredytu. To rozróżnienie wpływa na odpowiedzialność wobec banku i późniejsze rozliczenia między osobami podpisanymi przy kredycie.
Czy mogę odzyskać tylko część pieniędzy, jeśli spłaciłem kilka rat za dłużnika?
Może być to możliwe. Trzeba wykazać, jakie raty zostały zapłacone, z czyich pieniędzy, na jaki rachunek i w związku z którym kredytem lub pożyczką.
Czy trzeba iść do sądu, żeby odzyskać pieniądze za poręczony kredyt?
Nie zawsze. Czasem wystarczy wezwanie do zapłaty albo ugoda z dłużnikiem. Jeżeli dłużnik nie płaci dobrowolnie, pozew o zapłatę może być kolejnym krokiem.
Data publikacji: 12 kwiecień 2021
