Sankcja kredytu darmowego – jak skutecznie obniżyć koszty kredytu?
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2024 r., poz. 1497 ze zm.). Stanowi formę sankcji dla kredytodawcy, który naruszył obowiązki ustawowe przy zawarciu umowy kredytu. W razie skutecznego powołania się na SKD, konsument zobowiązany jest do spłaty wyłącznie kapitału kredytu – bez odsetek, prowizji i innych kosztów. SKD nie oznacza nieważności umowy kredytu – umowa pozostaje w mocy, a kredytobiorca nie musi zwracać całości środków natychmiast, jak ma to miejsce w przypadku nieważności.
Kiedy można zastosować sankcję kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie wyłącznie do umów kredytu konsumenckiego, tj. zawartych przez osoby fizyczne, do kwoty nieprzekraczającej 255 550 zł. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, SKD może zostać zastosowana w przypadku istotnych naruszeń obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, takich jak: brak formy pisemnej, brak kluczowych informacji (rodzaj kredytu, całkowita kwota, RRSO, harmonogram spłat).
Czy można umownie wyłączyć sankcję kredytu darmowego?
Nie. Postanowienie umowne wyłączające możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego jest nieważne z mocy prawa. Konsument wciąż może domagać się zastosowania sankcji, a sąd nie może tego prawa ograniczyć.
Skorzystaj z E-porady prawnej
Zadanie pytania nic Cię nie kosztuje. Wstępna analiza i wycena jest bezpłatna oraz nie zobowiązuje do współpracy.
Ograniczenia stosowania SKD
Sankcja kredytu darmowego nie znajduje zastosowania do: usług dodatkowych, odsetek za opóźnienie, zabezpieczenia kredytu, oraz w sytuacjach, gdy to konsument naruszył postanowienia umowy (np. nieterminowa spłata rat). SKD dotyczy wyłącznie przypadków, w których kredytodawca naruszył przepisy ustawy, osiągając w ten sposób korzyść kosztem konsumenta.
Termin na powołanie się na SKD
Konsument ma rok od wykonania umowy na powołanie się na sankcję kredytu darmowego. Jeśli kredyt został już spłacony, warto jak najszybciej zweryfikować, czy istnieją podstawy do zastosowania SKD.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami kredytodawców. Jeżeli Twoja umowa kredytowa zawiera uchybienia formalne lub braki informacyjne, istnieje szansa, że możesz spłacić wyłącznie kapitał – bez odsetek i dodatkowych opłat.
🔍 Masz wątpliwości, czy Twoja umowa kwalifikuje się do zastosowania sankcji?
Skorzystaj z pomocy Kancelarii Lexay – przeanalizujemy Twoją umowę i doradzimy najskuteczniejsze rozwiązania. Nasz zespół posiada wieloletnie doświadczenie w sprawach kredytów konsumenckich i pomaga klientom skutecznie dochodzić swoich praw.
