Upadłość konsumencka – co musisz wiedzieć?

O upadłości konsumenckiej zapewne już słyszałeś nie raz, ale co to dokładnie jest? Otóż jest to specjalna procedura sądowa pozwalająca na oddłużenie osób, które nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań finansowych.

Jaki jest cel postępowania upadłościowego?

Postępowanie upadłościowe jest procedurą, z jakiej mogą skorzystać osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej, dla których droga do przeprowadzenia upadłości w zwykłym trybie jest zamknięta.

Celem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest zatrzymanie spirali zadłużenia i umożliwienie niewypłacalnej osobie wyjścia z długów poprzez ugodową spłatę zadłużenia, a to dzięki ustaleniu realnego planu spłaty wierzycieli.

Wniosek o ogłoszenie upadłości może złożyć osoba, która w rozumieniu ustawy Prawo upadłościowe jest niewypłacalna, tj. osoba, której opóźnienie w regulowaniu bieżących zobowiązań pieniężnych przekracza 3 miesiące. Istnieje przy tym wielość czynników, które prowadzą do stanu niewypłacalności – spadek dochodów dłużnika, zwiększające się potrzeby rodziny pozostającej na utrzymaniu dłużnika, nagła choroba, wysoka inflacja niekorzystnie wpływająca na poziom cen towarów i usług. Okoliczności te niejednokrotnie wprowadzają konieczność zaciągania kolejnych zobowiązań finansowych, które z czasem zaczynają przerastać możliwości dłużnika.

Procedura oddłużenia w drodze upadłości konsumenckiej może polegać na:

• zaspokojeniu wierzycieli np. z majątku dłużnika,
• umorzeniu części lub całości długów.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką i jak to zrobić?

Wniosek o upadłość konsumencką może złożyć osoba nieprowadząca (w chwili składania wniosku) działalności gospodarczej. Wniosek może złożyć również osoba fizyczna, która zamknęła działalność gospodarczą. Zatem przedsiębiorca może ogłosić upadłość konsumencką, jeżeli odpowiednio wcześniej zakończy prowadzenie firmy. Wówczas przedsiębiorca staje się konsumentem i będzie mógł złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Zamknięcie postępowania przez Sąd spowoduje oddłużenie zarówno z długów powstałych podczas prowadzenia działalności, jak i zobowiązań prywatnych.

Kto nie może ogłosić upadłości konsumenckiej?

Sąd może oddalić wniosek i umorzyć postępowanie upadłościowe z następujących powodów:

1. Dłużnik jest akcjonariuszem lub komandytariuszem odpowiadającym za długi spółki,
2. Dłużnik nie jest niewypłacalny np. gdy zaległości dotyczą okresu krótszego niż 3 miesiące,
3. W ciągu ostatnich 10 lat dłużnik już złożył wniosek o upadłości i została ona ogłoszona, a część lub całość zobowiązań umorzono,
4. W ciągu ostatnich 10 lat dłużnik dokonał czynności skutkującej pokrzywdzeniem wierzycieli np. przekazanie nieruchomości bliskiej osobie celem uniknięcia jej zajęcia przez komornika.

Jeżeli Sąd uzna, iż przyczyną niewypłacalności były celowe działania dłużnika, Sąd może odmówić zatwierdzenia planu spłaty wierzycieli, a więc także ogłoszenia upadłości.

Jakie korzyści wiążą się z upadłością konsumencką?

• Oddłużenie dające komfort psychiczny,
• Nowy start dla osób borykających się z długami,
• Przywrócenie normalnych warunków życiowych,
• Zawieszenie postępowania windykacyjnego (przedsądowego), sądowego i egzekucyjnego,
• Zatrzymanie biegu naliczanych odsetek – dług nie wzrasta,
• W razie sprzedaży mieszkania czy domu przez syndyka, uprawnienie do otrzymywania kwoty pieniężnej równej przeciętnemu czynszowi na okres do 12 do 24 miesięcy.

Procedura ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Procedura postępowania upadłościowego wszczynana jest na wniosek, który należy złożyć do wydziału gospodarczego sądu właściwego dla głównego ośrodka podstawowej działalności dłużnika. Zasadniczo, w przypadku osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, głównym ośrodkiem działalności jest miejsce zwykłego pobytu dłużnika.

Gdy wypełniony wniosek wpłynie do właściwego Sądu, zostanie wyznaczone niejawne posiedzenie, podczas którego Sąd dokona oceny złożonego wniosku. W przypadku jego uwzględnienia, zostaje wydane postanowienie o ogłoszeniu upadłości, a kolejne etapy procedury oddłużenia będą mogły zostać wdrożone. W tym celu Sąd powoła syndyka oraz sędziego-komisarza, którzy ściśle współpracują w celu przeprowadzenia likwidacji majątku dłużnika.

Głównym zadaniem syndyka staje się ustalenie składu masy upadłościowej, tj. majątku dłużnika, który umożliwi spłatę wierzycieli. W skład masy upadłości wchodzi majątek należący do upadłego w dniu ogłoszenia upadłości oraz nabyty przez niego w toku postępowania upadłościowego (z pewnymi wyjątkami). Jeśli przed dniem ogłoszenia upadłości dłużnik pozostawał ze swoim małżonkiem w ustroju wspólności majątkowej, z chwilą wydania postanowienia między małżonkami powstaje tzw. rozdzielność majątkowa.

W toku postepowania do syndyka zgłaszają się wierzyciele dłużnika, przedstawiając odpowiednie dokumenty wykazujące ich wierzytelności. Wraz z ustaleniem aktywów majątku upadłego oraz zatwierdzeniem listy wierzycieli, syndyk przystępuje do spieniężenia majątku dłużnika, a następnie sporządza plan spłaty wierzycieli. Jeśli środki uzyskane ze sprzedaży majątku nie wystarczą na spłatę wszystkich długów, pozostałe zobowiązania zostają umorzone.

W wyjątkowych sytuacjach Sąd może odstąpić od ustalania planu spłat wierzycieli i umorzyć zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty. Takie umorzenie może mieć miejsce także po kilkuletnim procesie spłacania wierzycieli, czego efektem będzie darowanie pozostałego zadłużenia.

Co powinno się znaleźć we wniosku o ogłoszenie upadłości?

We wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinny znaleźć się następujące informacje:

– dane personalne dłużnika (imię, nazwisko, pesel, miejsce zamieszkania),

– wykaz majątku dłużnika z szacunkową wyceną – posiadane nieruchomości oraz ruchomości,

– dane o posiadanych środkach pieniężnych zarówno w gotówce, jak i zgromadzonych na kontach bankowych i lokatach,

– listę wierzycieli wraz z informacją na temat posiadanych wobec nich długów,

– dowody potwierdzające istnienie długów i niewypłacalność dłużnika np. wypowiedzenia umów kredytów, zaświadczenie o zarobkach, dokumenty potwierdzające brak dochodów.

Do wniosku należy załączyć dokumenty wykazujące powyższe informacje, a w szczególności te potwierdzające zadłużenie oraz trudną sytuację finansową dłużnika.

W przypadku zaistnienia trudności z wypełnieniem wniosku o ogłoszenie upadłości warto skorzystać z pomocy profesjonalnego pełnomocnika, który pomoże przejść przez całą procedurę ogłoszenia upadłości.

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej – i co dalej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej pozwala rozpocząć życie na nowo, w oderwaniu od dręczących myśli o niespłaconych długach i obaw o byt własny oraz najbliższych osób. Skuteczna procedura upadłości daje możliwość odbudowania domowego budżetu i powrót do normalnego życia. Jednocześnie upadły może nadal realizować swoje cele zawodowe oraz zdobywać doświadczenie, a także roztropnie podejmować decyzje związane z jego finansami. Jeżeli potrzebujesz pomocy w przygotowaniu wniosku o ogłoszenie upadłości nie zwlekaj tylko skontaktuj się z nasza Kancelarią! My pomożemy Ci zapomnieć o długach i zacząć nowy rozdział Twojego życia.